Wat is SEPA Automatische Incasso?

Wat is SEPA?

Single Euro Payments Area (SEPA), is een initiatief van de Europese Unie (EU) dat gericht is op het standaardiseren van betalingen binnen de eurozone. Het hoofddoel van SEPA is om eurobetalingen in heel Europa net zo eenvoudig en goedkoop te maken als binnenlandse betalingen. Om dit te bereiken heeft de European Payments Council (EPC) drie SEPA-schema's ontwikkeld die een reeks voorschriften, praktijken en normen voor interbancaire transacties vastleggen. Deze schema's staan bekend als SEPA incasso (SDD), SEPA Credit Transfer (SCT) en SEPA Cards Framework (SCF).

Algemene SEPA-begrippen

SEPA Automatische Incasso

Een SEPA Incasso (SDD) is een betaalmethode die bedrijven in staat stelt om, met toestemming van de klant, geld van zijn bankrekeningen af te schrijven.

Standaard Europese incasso (SEPA Core incasso)

De standaard Europese incasso of SEPA Core incasso is de standaard SEPA-incasso betaalmethode die wordt gebruikt om betalingen van particulieren te incasseren. Het kan ook worden gebruikt voor het incasseren van betalingen van bedrijven. Deze betaalmethode biedt consumentenbescherming gedurende 8 weken en als de machtiging niet correct is opgesteld, kan deze periode verlengd worden tot 13 maanden.

Zakelijke Europese incasso (SEPA B2B incasso)

De zakelijke Europese incasso of SEPA B2B incasso voor zakelijke gebruikers is de SEPA-incasso betaalmethode die wordt gebruikt voor het incasseren van betalingen van bedrijven. Een zakelijke Europese incasso moet worden geregistreerd bij de bank van de klant en biedt geen recht op terugbetaling.

SEPA-machtiging

Een SEPA-machtiging is een schriftelijke machtiging van een klant die een bedrijf toestemming geeft om, via een SEPA incasso, geld van zijn bankrekening af te schrijven. De manier waarop de machtiging is gestructureerd, wordt bepaald door de EPC (European Payment Council).

SEPA Credit Transfer

Een SEPA Credit Transfer (SCT) of SEPA overschrijving is een eenmalige betaalmethode om geld over te schrijven van de ene bankrekening naar de andere binnen de SEPA-regio.

SEPA-betaling

Een SEPA-betaling is een betaling die wordt verricht via het SEPA-betaalsysteem

SEPA-overboeking

Een SEPA-overboeking verwijst naar het overboeken van geld van de ene bankrekening naar de andere binnen de SEPA-regio.

SEPA-landen

SEPA-landen verwijst naar de Europese landen die deelnemen aan het SEPA-betaalsysteem.

SEPA IBAN

SEPA IBAN verwijst naar het internationale bankrekeningnummer dat bij SEPA incasso's wordt gebruikt om bankrekeningen te identificeren.

SEPA BIC of BIC

SEPA BIC verwijst naar de bankidentificatiecode die bij SEPA incasso's wordt gebruikt om de bank te identificeren.

SEPA-verordening

SEPA-verordening verwijst naar de verordening die door de Europese Unie werd aangenomen om een interne markt voor euro incasso's binnen de SEPA-regio te creëren.

SEPA Compliance

SEPA Compliance verwijst naar het proces dat erover waakt dat alle SEPA incasso's voldoen aan de SEPA-verordening.

SEPA Schema

SEPA Schema verwijst naar het betaalsysteem dat door de Europese Unie is gecreëerd voor het uitvoeren van euro incasso's binnen de SEPA-regio.

SEPA Incassant-ID

Een SEPA Incassant-ID is een uniek identificatienummer dat wordt toegekend aan bedrijven die betalingen via SEPA Incasso incasseren.

SEPA Return Codes

SEPA Return Codes zijn codes die worden gebruikt om de status van een SEPA-betaling aan te geven, zoals of deze geslaagd of mislukt is, en de reden voor de mislukking indien van toepassing. Ze worden soms ook SEPA R-codes of SEPA R-berichten genoemd.

Wat is het verschil tussen een SEPA Incasso (SEPA Direct Debit) en een SEPA overschrijving (SEPA Credit Transfer)? Een SEPA incasso (SDD) en een SEPA overschrijving (SCT) zijn twee verschillende betaalinstrumenten die binnen de SEPA-regio (Single Euro Payments Area) gebruikt worden om elektronische betalingen in euro tussen SEPA-landen mogelijk te maken voor zowel particulieren als bedrijven.

Het belangrijkste verschil tussen een SEPA incasso (SDD) en een SEPA overschrijving (SCT) is de richting van de betaalstroom.

De SEPA incasso (SDD) is een betaalmethode waarbij de incassant de betaaltransactie initieert door de rekening van zijn klant te debiteren. SDD wordt vaak gebruikt voor terugkerende betalingen, zoals rekeningen van nutsbedrijven of verzekeringspremies, waarbij het bedrag van de ene betaling kan verschillen van de andere. De incassant moet eerst toestemming krijgen van zijn klant voordat hij een SDD-betaling via een machtiging initieert.

Aan de andere kant is de SEPA overschrijving (SCT) een betaalmethode waarbij de betaler (verzender) de betaaaltransactie initieert door het crediteren van de rekening van de begunstigde (ontvanger). SCT wordt vaak gebruikt voor eenmalige betalingen, zoals lonen, leveranciersfacturen of online aankopen.

Samengevat is het belangrijkste verschil tussen SDD en SCT de richting van de betaalstroom. SDD wordt geïnitieerd door de incassant, terwijl SCT wordt geïnitieerd door de betaler.

Hoeveel kost een SEPA Incasso?

Op zoek naar informatie over de kosten van SEPA incasso's? Het goede nieuws is dat een SEPA incasso vaak voordeliger is dan andere betaalmethoden! Hoewel de exacte prijs afhangt van verschillende factoren, is SEPA Incasso aanzienlijk goedkoper dan creditcardbetalingen.

De kosten van een SEPA incasso kunnen variëren afhankelijk van

1. de bank of de betaalprovider (PSP) die wordt gebruikt,

2. het land; België is bijvoorbeeld een van de goedkoopste landen voor transacties

3. het volume van de SEPA incasso's

4. het aantal batches met SEPA incasso's die worden aangeboden.

5. en soms ook het detail dat de bank of de betaalprovider teruggeeft in de rekeninginformatie.

Afhankelijk van de bovenstaande parameters heeft Twikey prijzen genoteerd tussen €0,01 en €0,35 per incassotransactie met een bank en tussen €0,10 en €0,50 indien uitgevoerd via een betaalprovider.

Banken en betaalproviders rekenen ook kosten aan voor niet-geslaagde transacties, storno's of echte weigeringen en ook daar zijn de kosten die de bank aanrekent lager dan die van een betaalprovider.

SEPA is zo ontworpen dat, wanneer het goed geïmplenteerd is, het u op lange termijn geld zal besparen. Neem contact met ons op voor meer informatie over de SEPA incassotarieven en hoe uw bedrijf hiervan kan profiteren.

Hoeveel kost een SEPA incasso voor een consument?

SEPA incassotransacties zijn meestal gratis voor de betaler, zolang er voldoende geld op de rekening staat om de betaling te dekken.

Het is echter belangrijk om op te merken dat sommige banken rekeningonderhoudskosten kunnen aanrekenen, wat indirect een invloed kan hebben op de kosten voor de betaler. In gevallen waarin de betaler ten onrechte beweert dat een SEPA incassotransactie niet geautoriseerd is, kan de betaler onderworpen worden aan vergoedingen of boetes van zijn bank. Sommige banken brengen ook kosten in rekening als er geen geld op de bankrekening van de betaler staat.

Over het algemeen worden de kosten van SEPA incassotransacties echter voornamelijk gedragen door de ontvanger of de handelaar die de betaling ontvangt, aangezien hun bank of betaalprovider hen kosten kunnen aanrekenen.

Is SEPA Incasso veilig?

De veiligheid en beveiliging van uw financiële transacties is van van het grootste belang. Is een SEPA incasso veilig? Het antwoord is ja! De SEPA incasso is een zeer veilige betaalmethode en biedt een aantal ingebouwde functies die zowel de betaler als de begunstigde beschermd. Alle transacties zijn aan strenge regels onderworpen en voldoen aan de Europese banknormen.

Veilig door het machtigingsproces

Bij het starten met een standaard Europese incasso of SEPA Core incasso moet er een schriftelijke of elektronische toestemming worden gegeven. Als dit niet het geval is, wordt de betaler beschermd door een stornorecht van 13 maanden. Als een transactie wordt betwist of onjuist is, kan de betaler binnen 8 weken om terugbetaling vragen. In beide gevallen gebeurt dit via de bank van de betaler. Er is één risico in deze meer "consumentgerichte" flow, namelijk dat de handelaar de verplichting om die toestemming te hebben negeert of dit doet met een eenvoudig aanvinkvakje op een website (vaak gebruikt). Bij het starten met een zakelijke Europese Incasso of SEPA B2B incasso moet ook een toestemming worden gegeven, maar dan via de bank van de betaler. Aangezien er geen stornorecht is op deze machtigingen, voegt de bank een extra beveiligingslaag toe. Deze B2B-flow is veilig voor beide partijen.

Veilig door de bankacceptatie

Wanneer een handelaar of incassant wil starten met SEPA incasso, moet de bank van de handelaar een contract tekenen met zijn bank (of betaalprovider). De bank beslist of hij de handelaar wil accepteren. Jonge startups zullen meer moeite hebben om aanvaard te worden. Ook bedrijven die geen relevante business laten zien of een slecht risicoprofiel hebben worden geweigerd. Omdat de bank van de handelaar uiteindelijk verantwoordelijk blijft in geval van faillissement, zijn ze hier erg streng op. PSP's zijn hier veel minder streng in, maar u betaalt iets meer en de rekening van de PSP wordt gebruikt in plaats van uw eigen bankrekening.

Wie kan betalen met SEPA incasso?

SEPA Incasso is een betaalmethode die beschikbaar is voor alle consumenten en bedrijven die gevestigd zijn in de Single Euro Payments Area (SEPA). De volgende voorwaarden zijn van toepassing:

1. De overboeking moet in euro worden gedaan.

2. De rekening moet worden aangehouden bij een bank die SEPA Incasso ondersteunt en het moet een eurorekening zijn.

3. Banken in 41 landen (december 2023) ondersteunen SEPA Incasso. Deze landen zijn: Andorra, Oostenrijk, België, Bulgarije, Kroatië, Cyprus, Tsjechië, Duitsland, Denemarken, Estland, Spanje, Finland, Frankrijk, Guadeloupe, Griekenland, Hongarije, Ierland, Italië, Liechtenstein, Litouwen, Luxemburg, Letland, Monaco, Martinique, Malta, Mayotte, Nieuw-Caledonië, Nederland, Noorwegen, Frans-Polynesië, Polen, Portugal, Réunion, Roemenië, Zweden, Zwitserland, Slovenië, Slowakije, San Marino, Verenigd Koninkrijk, Wallis en Futuna. Niet alle banken in deze landen ondersteunen SEPA Incasso. In april 2023 ondersteunden 3848 banken SEPA Core incasso's.

Merk op dat deze landenlijst groter is dan enkel de landen die zich in de EU-zone bevinden. Sommige van de bovengenoemde landen hebben specifieke overeenkomsten afgesloten.

Daarnaast moeten bedrijven of organisaties die betalingen willen innen via SEPA Incasso hiervoor toestemming hebben van hun bank. Niet alle banken ondersteunen de rol van "incassantbank". Als u vragen heeft over de geschiktheid van uw bedrijf of organisatie om gebruik te maken van SEPA Incasso, raden we u aan meer informatie in te winnen bij uw bank of betaalspecialist.

Welke SEPA landen ondersteunen SEPA Incasso?

Eurolanden in de SEPA-zone

Binnen de SEPA-zone zijn er zowel eurolanden als niet-eurolanden. Landen in de eurozone zijn die landen die de euro als officiële munteenheid aanhouden, waaronder Oostenrijk, België, Kroatië, Cyprus, Estland, Finland, Frankrijk, Duitsland, Griekenland, Ierland, Italië, Letland, Litouwen, Luxemburg, Malta, Nederland, Portugal, Slowakije, Slovenië en Spanje. Er zijn ook 4 dwergstaten met een monetaire overeenkomst, namelijk Andorra, Monaco, San Marino en Vaticaanstad en er zijn een aantal speciale EU gebieden die ook de euro als munteenheid gebruiken en SEPA incasso's accepteren: Guadeloupe, Martinique, Nieuw-Caledonië, Frans-Polynesië, Mayotte, Réunion, de eilanden Wallis en Futuna.

Niet-eurolanden in de SEPA-zone

Niet-eurolanden in de SEPA-zone zijn die landen die de euro niet als officiële munteenheid hebben aangenomen maar waar het mogelijk is om SEPA incasso's te doen met betalers die een euro-rekening hebben bij een bank die SEPA incasso ondersteunt. Deze landen zijn onder andere Polen, Bulgarije, Tsjechië, Denemarken, Hongarije, Liechtenstein, Noorwegen, Roemenië, Tsjechië, Zweden, Zwitserland en het Verenigd Koninkrijk.

Als lid van de Europese Vrijhandelsassociatie maakt IJsland ook officieel deel uit van de SEPA-zone, maar op dit moment (april 2023) is er daar geen enkele bank die SEPA incasso ondersteunt.

De conclusie is dat ongeacht of een land deel uitmaakt van de eurozone of niet, SEPA Incasso kan worden gebruikt om betalingen te ontvangen in euro. Wel dient er rekening te worden gehouden dat sommige banken extra kosten kunnen aanrekenen voor het verwerken van SEPA incassotransacties in landen buiten de eurozone. Het is dus altijd aangewezen hierover meer informatie op te vragen bij uw bank of betaalspecialist.

SEPA Incasso Betaalproviders (PSP's)

Er zijn veel betaalproviders (PSP's) die SEPA Incasso als betaalmethode ondersteunen. Deze providers bieden SEPA Incasso aan als onderdeel van hun reeks betaalopties. Ook kunnen ze extra functies en diensten aanbieden om bedrijven en organisaties te helpen hun betalingen efficiënter te beheren.

Bijna alle PSP's bieden enkel de mogelijkheid om betalingen te incasseren volgens het CORE-schema. Het is dus niet mogelijk om te incasseren volgens het B2B-schema. Dit betekent dat een storno mogelijk is gedurende 8 weken (of 13 weken als de machtiging niet in orde is).

Het is echter belangrijk op te merken dat PSP's kosten per transactie kunnen aanrekenen of een percentage op het totale incassobedrag. Het is dus raadzaam uw betaalspecialist te contacteren voor meer informatie over hoe u SEPA Incasso het best kunt instellen en gebruiken bij de door u gekozen provider. Ook de kosten in het geval van onvoldoende saldo op de rekening, storno's en afkeuringen kunnen oplopen en een veelvoud bedragen van de bankkosten.